Ticari krediler içinde en çok kullanılan kredilerden biri BCH diyebiliriz. Bazı bankaların Rotatif Kredi de dediği BCH kredisinin açılımı “borçlu cari hesap” şeklinde tanımlanır. BCH kredisi nedir, ne zaman bch kredisi kullanılmalı, bch kredisi alırken neye dikkat etmeliyiz, bch kredisi faiz hesaplama nasıl olur, kmh ve bch arasındaki fark nedir gibi akıllara gelen birçok sorunun cevabını bu yazımızda vermeye çalışacağız.
Rotatif Kredi veya BCH Kredisi nedir?
Firmaların kısa vadeli ihtiyaçlarının finansmanı için kullanılan, azami vadesi 12 ay olan, 3 ayda bir devre faizi ödenen kredidir şeklinde tanımlayabiliriz. BCH kredisinin diğer adı Rotatif kredidir.
BCH kredisi ne zaman kullanılmalı?
BCH kredisi alırken dikkat edilmesi gereken temelde 2 özellik vardır. Bu iki özellik firmaların ya bilmedikleri ya da bilgilendirilmedikleri için sürekli atladıkları ayrıntıdır. Önemlidir! Çünkü firmanın bilanço ve ödeme dengesini bozar. Bunlar :
- Kredinin temel özelliği seyyal (hareetli) olmasıdır. Örneğin 100 bin TL bch kredisi limiti aldınız ve tamamını kullandınız. Azami vadesi 1 yıl olan bu krediye ay içinde veya 3 ay içinde mutlaka ana para ödemesi yapmalısınız. Ardından yeniden kullanmalısınız. Kısacası kredi sürekli hareketli olmalıdır. Pratikte yapılan en büyük hatalardan birisi bu tip kredileri alan firmaların kredi vadesi boyunca hiç ödeme yapmadığı, sadece 3 ayda bir devre faizi ödemesidir. Durum böyle olunca kredinizin bir yıl sonraki revizesinde problem yaşayabilir, hatta aynı limiti bir daha alamayabilirsiniz. Eğer krediyi bu şekilde kullanacaksanız kullanılacak kredi bch değil ; spot kredi olmalıdır.
- Kısa vadeli ihtiyaçlar/işletme giderleri için kullanılmalıdır. Yine temelde yapılan en büyük hatalardan birisi de firmanın uzun vadeli alacakları için kısa vadeli kredilerin kullanılmasıdır. Bu firma bilançosunun yapısını bozar. Ayrıca uzun vadede elde edeceğiniz bir alacak ile kısa vadeli kredinin ödenmesi firmanın nakit akışının bozulmasına neden olur.
BCH kredisi faiz hesaplama veya Rotatif kredi faiz hesaplama
Bu tip kredilerde en önemli kural faiz oranı sabit değildir. Bankanın maliyetlerine göre bch kredisinizin faiz oranının değişebileceğinizi (artabilir/düşebilir) unutmamalısınız. BCH kredisi faizi nasıl hesaplanır sorusunu da cevaplayalım. Formül şudur :
Rotatif Faiz Hesaplama : (AnaPara * Gün * Faiz Oranı / 36000) * 1.05
Öğreneceğiniz tek şey bch faiz oranınız.. Daha sonra kullandığınız gün sayısını bilmek yeterli. Formülün sonundaki 1.05 katsayısı BSMV’yi temsil etmektedir.
KMH ve BCH arasındaki fark nedir
Kredili mevduat hesabı ve borçlu cari hesap arasındaki en temel fark faizlerinin ödenme periyodudur. KMH faizleri her ayın ay sonunda tahakkuk eder ve takip eden ayın ilk günü ödenmesi istenir. BCH faizleri 3 ayda bir devresi olarak alınır. (Mart, Haziran, Eylül ve Aralık)
BCH kredisi nasıl alabilirim
BCH veya rotatif kredi almak için öncelikli olarak bir vergi levhası altında faaliyet göstermelisiniz. Birçok bankanın bch limiti açabilmesi için aradığı temel şartlardan biri firmanın asgari bir yıldır faaliyet gösteriyor olmasıdır. Bu tip ticari limitler, eğer kişinin kredi notu çok yüksek değilse, mutlaka bir teminat ile açılır. Örneğin kefalet, ipotek, taşıt rehni vb. Hangi bankalar bch limiti açıyor sorusunu da yanıtlayalım.. Hemen hemen tüm bankalar (katılım bankalarının bazıları açmayabiliyor) rotatif/bch kredi açmaktadır.
BCH kredisi faiz oranları hakkında da bilgi verelim. Tüm bankaların rotatif kredi faiz oranı değişkenlik gösterebilir. Bu durum Bankanın kendi kaynağı ile ilgilidir. Tüketiciler olarak dikkat edilmesi gereken şey faiz oranının yanında herhangi bir komisyon ödeyip, ödemediğiniz olabilir. Çünkü bazı bankaların faiz oranlarının yanında komisyon alıp, söylemediği görülmektedir. Unutmayın ki firmanız için kredi maliyeti “faiz + kredi komisyonu” dur.
Merhaba hangi banka bch spot kredi vb daha kolay verir hangi bankayi onerirsiniz batak sirketlere maliyet dusurmek icin veriyorlar bizlere piyasa riskli diyorlar alti ustu istedigim 200 bin tl
Kenan Bey,
Kolay kredi nasıl alırım hatta özellikle hangi banka ticari krediyi daha kolay verir gibi soruları bu dönemde yanıtlamak oldukça zor. Bankaların ticari tarafta musluklarını kıstıkları dönem diyebiliriz. Teminatın ne kadar sağlam olmasından ziyade faaliyetin konusu, faaliyetin geliri ve faaliyete ilişkin gelir gider analizi birinci öncelik.
Denizbank ticari kredi başvurusu tarafını denemenizi önerebilirim. Maliyetleri ve fiyatı diğer bankalara nazaran 1-2 puan yukarıda kalabilir ama işiniz iyi anlatıldığında bahsettiğiniz kredi limitlerini açıyorlar.
Insaat sektorundeyim bch denizbank vermemisti 2 yil once sirket yeni oldugu icin garanti verrmisti. 300 bin olarak suan -100 de ancak baska bir is icin ek para kredi vb ayarlamam lazim 5 ayda geri dönüşü 100 de 100 olucak sicili temiz birini bulup konut kredisi bile cektirsem 4 ayda faize verecegim para 15 20 bin maksimum kazanc minimum 140bin olucak 5 ayda hepsi kapanacak elimizde boşta gayrimenkul var ancak alamiyoruz limit nasil alabilirim hangi banka ayni zamanda bireysel vergi levhamda var istesem 4 arabam var hepsine kira sozlesmesi yapip aylik gelir 12 15 bin gosterebilirim. Batak firmalara bankalar maliyet azaltmak icin limit ilave yapiyor ama bize vermiyor
Kenan Bey,
Sektör itibariyle kredi alamıyorsunuz.
Birçok banka özellikle inşaat faaliyetleriyle uğraşan firma ve kişilerin kredilerini kıstı, geri çağırdı ve/veya zorlaştırdı.
Herkes kendi penceresinden haklı. Ekonomik verilere baktığınızda inşaat sektörünün ne kadar daraldığını, özellikle konut ve işyeri satışlarının azaldığı ve satış kabiliyetinin kalmadığı gerçeği var. Diğer taraftan firmalar buraya yatırımlarını yaptı. Bir taraftan projelerini tamamlamak, diğer taraftan da elindeki varlıkları satmak istiyorlar. Arada da haliyle finansman maliyeti oluşuyor.
Herhangi bir tarafa bir şey diyemiyorum maalesef. Daha önce çalıştığınız, firma olarak geçmişinizi bilen, size inanan bir Banka ve şube müdürüyle çalışmayı tavsiye edebilirim ancak. Aksi halde sıfırdan bir bankanın şu dönemde inşaat işine kredi vermesi oldukça zor görünüyor.
Bireysel vergi levhamda var 3 4 aracıma kira kontrati duzenlesem fatura kessem aylik 10 15 bin gelirim olur aslında bu hafta calistigim banka veya baska bankada bch yada ipotekli kredi deniycem bakalim ne olucak.
Baska bir soru 2. Derece akrabam soyisim ayni benden aldigi eve konut kredisi cekebilirmi
Ufak bir firmayiz elimizde 4 5 daire 1 dukkan 1 arsa var 200 bin tllik arac var suan sadece 100 bin tl borc var eldeki gayrimenkul satilmadigi icin ufak capli küçükbaş hayvancilikta var 100 bas kadar amacim bu krediyi alip 100 150 bas daha ilave yapmak cunku insaat sektoru acilana kadar 2 yil surer oyuzden onlem almamiz ve sabit giderleri burdan cikarabiliriz cunku kuzunun gunu geldimi kestirip paranı aliyorsun ev gibi elimizde beklemiyor
Kenan Bey,
Eğer vergi levhanızın faaliyet süresi 1 yıldan fazlaysa tabi ki değerlendirebilir Bankalar.
Ancak bu VKN üzerinde mevcutta açılmış ticari limitler var mı, açık olan ticari limitin % ne kadarı kullanılıyor gibi birçok ikinci değerlendirme verisine de bakılıp karar verilecektir.
Ayrıca Bankaların konut kredisine sıcak bakmadığı bir dönemden bahsediyoruz. Faiz oranlarının düşük olduğu, maliyetin yüksek olduğu bu dönemde Banka kaynaklarını çok uzun sürelerle kullandırmak istemiyor Bankalar. Yine de denenebilir. Özellikle kamu bankalarının konut kredisi verdiğini görüyoruz, biliyoruz.
Hayvancılık kredisi için de tarımsal kredisi başvurusu yapabilirsiniz. Buralardan elde edeceğiniz dönemsel gelirlere nazaran bir ödeme planı oluşturulabilir.
Inanin hayvan kredisine basvurali 3 ay olucak nerdeyse aramadilar bile olumlu olumsuz donmediler faiz dusuk oldugu icin torpilin dondugu bir yer bence aslinda kamu bankalari konut faizi dusuk yillik maliyet 18 civari diger bankalarin maliyeti 21 22 bunlar daha kolay vermeye can atar ama bilemiyorum benim amacim kisa sureli dongu konut kredisi bile olsa maksimum 1 2 yilda kapanicak.
Ablamin sahsi adina olan 15 yillik evine kredi cekebilirmiyim…
Hangi bankadan denemeliyim…
Kenan Bey,
Size konut kredisi veren bankalar tarafında bir Banka ismi vermem doğru değil.
Piyasaya baktığımda kamu bankalarının konut kredisi tarafında daha istekli olduğunu görüyorum.
Ziraat Bankası ve Halk Bankası’nı söyleyebilirim. Ancak bu Bankalara başvurunuz halinde %100 onaylanır diye bir şey söyleyemiyorum maalesef.
Mevcut rotatif krediyi faizi ile birlikte ödeyip aynı gün tekrar ödediğim miktar kadar alabilir miyim. Teşekkürler
Ömer Bey,
Bankalar genelde aynı gün tekrar ödenen krediyi kullanıma açmayabilir.
Hem teftişlerinde sakıncası olmasın diye hem de firmanın ödeme gücünün günü birlik olmadığını gösterebilmek adına bu tip bir geri kullandırım yapmak istemezler. Tabi ki firma limitleri açık, herhangi bir olumsuzluğu yoksa ve bu durum süreklilik arz etmiyorsa istisna ile kullandırım yapabilirler.
Devlet bankasından bch rotatif kredisi kullandım benden 3 aylık dönem faizi ve fazin %5 vergisini ve 850 tl işlem ücreti aldılar bunlar sizce normalmi yasa gereği itiraz etme hakkım varmı lütfen bu konu hakkında yardımcı olurmusunuz..
Güncel olarak kgf veriliyormu faiz oranlari nedir.
Kenan Bey,
Şu an gündemde olan KGF kredisi 2020 yok.
En son çıkan Kobi Ekonomi Değer 1 ve Kobi Ekonomi Değer 2 kredileri altında çok az bulunan kgf teminatlı krediler verilebiliyor.
Bu kredilerin özelliği enflasyon oranına bağlı olması. Enflasyon + %4 veya + %4.5 olacak şekilde fiyatlanıyor.
Birkaç ay öncesine rağmen fiyatlaması gayet makul olan bu kredilerin şu an pek cazibesi bulunmuyor (fiyat açısından) diyebiliriz.
Garanti bch limitim 300 bin suan musait ayni zamanda akbanka gittim limit almak icin dedikleri sonuc daha once hic calismamisiz vs vs sonra ayni anda vakif ve isbankasina gittim vakif minimim 200 onayladi teminata gore 300 350 ye cikaririm dedi nerdeyse ipotek evraklari bitti ancak isbankasi mudurden gecti olumlu ofis ziyareti yapicaklarmis benim anlamadigim her insanin müdürün görüş acisi farkli sanirim
Kenan Bey,
Şube Müdürlerinin özellikle ticari kredilerdeki görüşü, inisiyatifi oldukça önemlidir.
Ülkemizdeki ticari işletmelerin bilançoları ve mali yapıları gerçeği yansıtmadığı için finans kuruluşlarının başındaki kişilerin görüşleri oldukça önemsenmektedir. Her tarafta aynı ilgiyi, aynı bilgiyi bulmamanız normaldir.
Vakifbanki cok sevdim ugrastirmadan 300 bin limit verdi borclu firma degilsin dedi. Isbankasi bakalim ne vericek ofis ziyareti oldu ama kgf verelim dedi bch ayarlayalim dedi umdugumdan da fazla olucak sanirim onsezim yaniltmaz insallah
Kenan Bey,
Şu an dönemsel olarak Kamu Bankalarının BCH faiz oranları daha cazip. Özellikle ziraat bankası bch faiz oranları, halk bankası bch faiz oranları ve Vakıfbank bch faiz oranları diğer Bankalarla kıyaslandığında daha az. Firmanıza çıkan limitler Bankaların genel olarak “bol keseden dağıttığı” limitler değil; tamamen firmanızın kredibilitesinin aldığı limitlerdir diyebilirim.
işbankta 150 200 bin 1.19 kampanyalı kredi totalde 400 bin limit onayladı daha yuksek olursa şube bunyesınden cıkıyor sanırım merkeze gondermeden hallederız dedı kredı odendıkce bch ılave lımıt olucak bankanın sıze verdıgı bır lımıt sanırım bu akbank olumsuz olurken vakıf ve ısbankın ıkısıde olumlu oldu garanti 19,5 faiz 2 komisyon vakıfbank 16 faiz işbankta 18-19 gibi faiz.
Bir sorum olucak 1 bankada limitim varken aynı anda yada 1 2 gun arala 3 bankaya basvurdum akbank olumsuz ısbank olumlu vakıf olumlu oldu herhangı bır sıkıntı olmadıgı surece lımıt vb dondurma olmaz degılmı yani 1 bankada limitim varken aynı anda 2 banka daha limit verdı borcluluk oranın dusuk dedı mesela 1 ay sonra 3 bankada lımıt oldugu sısteme dusuyormu dusunce lımıt dondurma olurmu
Kenan Bey,
Yaptığınız tüm başvurular Bankalar arası izlenebiliyor, görüntülenebiliyor.
Açılan tüm limitler Bankanızın tek taraflı açtığı limitlerdir. Bugün açılmış olabilir. Ancak yarın Bankanızın kredi politikaları doğrultusunda kısılabilir, artadabilir. İşletmeci olarak yapacağınız şeyler basit.
1- Kredi ödemelerinize azami özen göstereceksiniz.
2- Firma mali verilerine dikkat edecek, muhasebecinizi bu konuda özen göstermesi konusunda zorlayacaksınız.
3- Açılan kredi türlerini doğru kullanacaksınız.
Eğer bunlar yapılırsa hiçbir Bankada limitiniz azalmaz.
Bch kredisinde yilmi doldu neden geri cagirdirlar yada donem faizlerimi yatmadi bilgi verirmisiniz bende yeni limit kullandim ama nasil geri cagirdilar
Kenan Bey,
BCH kredisi toplamda bir yıl vadeli ve bu vade içinde hareketli kullanılamsı gereken kredi türüdür. Eğer krediyi kullanmış ve devre faizleri haricinde ana para kapatan ve ardından yeniden kullandığınız örgüyü kuramamışsanız krediniz donuk krediye girmiş demektir. Bu durumda Bankanız bu krediyi geri çağırıp, kapatmanızı isteyebilir.
Ilk bch icin ziraate basvurdum ipoteklide olsa limit vermedi hemen hemen 2 yil oldu garantide 300 ken 450 oldu bu yil 6 ay once vakif ipotekli 300 isbank ipotekli 335 limit verdi guncel olarak limitlerim musait kullanim orani %25 gibidir simdide ilk zaman limit vermeyen ziraat ipotekli 1 milyon limit verdi ama anladigim tek sey hepsi sube nezdinde calisana bagli müdüre bagli hayirlisiyla kgfde normal kgf olsaydi cek sarti aramasaydi daha guzel olurdu cunku odenecek bosta cekim sadece 20 30 bin tl
Kenan Bey,
BCH limiti açılırken dikkat edilen kriterlerden biri geçmiş tarihli ticari kullanımlarınızın düzenliliği ve borçlanma oranınız. Eğer bunu bilançonuz destekliyor, yaptığınız iş kısa vadeli finansman ihtiyacı yaratıyor ve ortaya çıkan EBITDA (kısmi gelir diyelim) finansman maliyetini rahatlıkla karşılıyorsa kredi talepleriniz karşılık bulacaktır.
Yeni çıkan KGF Çek destek kredisi ve KGF Opex kredisinin mantığında serbest kullanım yok. Her ne kadar desteklemesem de aslında en başından beri olması gereken şey buydu. Tamamen işletme gideri ve adresi belli olan harcamalar. Üç kağıtçılıklar olmayacak mı? Elbette olacak. Ama çok daha az olacak.
Aslinda olmasi gereken o ama haziran degil temmuz agustos vadeli olan cekler kaliyor yada faturasiz alinan hizmet vb kaliyor devletimiz daha iyi bilir ama sure kisa deseydiki yil sonuna kadar olan ceklere karşılık daha bi cazip olurdu simdide dediginiz gibi hilelere basvuracaklar birbirlerine fatura cek kesmeler sonra fatura iptalleri vb vb herseyin hayirlisi diyorum
Kenan Bey,
Bahsettiğiniz gibi oldu.
Ancak işini çözümleyen birçok firma da oldu.
Yorum için teşekkürler.